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    2024年年金險怎么買合適?附純養老年金險和類增額養老年金險推薦

    奶爸保 2024-02-21 16:38:00
    原創

    年金險有強制儲蓄、規劃現金流的作用,不少朋友為了應對未來的不確定性,早早地給自己買了年金險。

     

    畢竟這類產品可以鎖定終身利率,安全穩健,保值增值,活多久領多久,可以滿足我們對長期資產規劃的需求,

     

    不論是用來做教育金、兒女婚嫁金,還是做養老金補充,都很合適。

     

    但是這類產品也需要謹慎選擇,

     

    畢竟買一份年金險得投入不少錢,且保障時間長達幾十年,

     

    加上市面上的產品有很多,產品更新速度也越來越快。

     

    最近就有很多人來咨詢奶爸,到底哪款年金險更值得買?

     

    今天,奶爸就來給大家詳細盤點一下,分為2類:

     

    純養老年金和類增額型養老年金。

     

    一、純養老年金險推薦

     

    這些產品都可以終身領取,想要一筆和生命等長的現金流、又或者想要提高未來養老品質的朋友,這部分產品非常適合。

     

    奶爸推薦5款產品: 

     

     

    1、鑫禧年年尊享版

     

    投保靈活,終身有現金價值:兩大方案可自由選擇,方案一高領取,方案二高現金價值,兩個方案都終身有現金價值

     

    保單權益豐富:支持減保,可領祝壽金,還可選萬能賬戶

     

    2、福滿滿3號尊享版

     

    終身有現金價值,可附加萬能賬戶:兩個投保方案的保單現金價值都可以持續終身且現金價值高,兼顧傳承,不僅支持減保,還能對接萬能賬戶

     

    低保證領取,高年金領?。罕WC領取12年和保證領取保費兩個方案,都屬于低保證領取型,相對應的每年領到手的年金也會相對來說變高

     

    3、長城八達嶺赤兔版

     

    投保方案靈活:可選投保計劃就有4個,各有特點;且在領取前可以變更年金領取日、保障計劃、領取方式和生存金收益人等,滿足不同人群選擇

     

    保單權益豐富:支持隔代投保、第二投保人、信托服務,規避財產傳承糾紛;且還可以附加萬能賬戶,滿足多種資產規劃需求,滿足一定保費要求,還能對接養老社區

     

    4、龍抬頭2.0

     

    投保門檻低:沒有投保職業限制,也沒有健康告知,不管是高風險職業還是身體亞健康朋友,都能輕松上車

     

    保證領取20年:目前最主流、適合最多人的養老金產品形態,85歲前都有現金價值

     

    5、鼎誠誠愛一生

     

    投保和領取靈活:繳費期間選擇靈活,年金可選保證返還保費和保證領取期間領取兩種

     

    保單權益實用:支持加保,可對接養老社區,還能附加投保人意外豁免責任,保障更全面

     

    再來看一下這幾款產品的保單利益情況,

     

    奶爸主要從年金領取額度和現金價值兩個維度來評判: 

     

     

    1)年金領取

     

    長城八達嶺赤兔版這里選擇了普惠計劃,從保單20年開始領取,也就是50歲開始領取,每年領取50200元,

     

    其他幾款產品都是從60歲開始領取養老年金,這幾款產品每年領取的金額不同,

     

    其中福滿滿3號尊享版(保證領取12年版)領取的最多,每年領取130600元,

     

    90歲的累計領取IRR達到3.858%,100歲的累計領取IRR達到4.105%

     

    其次是鑫禧年年尊享版(方案1),每年領取124800元,

     

    而且在88歲的時候也能領取1筆祝壽金,100歲的時候,方案1的累計領取IRR也能達到3.906%

     

    以及龍抬頭2.0,每年領取120900元,在100歲的時候累計領取IRR也能達到3.784%

     

    2)現金價值

     

    鑫禧年年尊享版、福滿滿3號尊享版和長城八達嶺赤兔版是終身有現金價值,資金使用靈活度高。

     

    而龍抬頭2.0是在85歲前有現金價值,

     

    鼎誠誠愛一生則是根據年金領取方式的不同,現金價值持續的時間也有所不同,


    保證返還保費領取的版本,現金價值持續到60歲,也就是開始領取年金之后現金價值為0;


    保證10年領取的版本,現金價值持續到68歲;

    保證15年領取的版本,現金價值持續到73歲;

    保證20年領取的版本,現金價值持續到78歲;

    保證25年領取的版本,現金價值持續到83歲;

     

    其中,鑫禧年年尊享版方案2在前期的現金價值表現最亮眼,也意味著這款產品能更快實現資金回籠,

     

    不過從退保IRR來看,福滿滿3號尊享版在后期就超過了其他的產品,

     

    在80歲的時候,退保IRR達到3.539%,90歲的時候,退保IRR達到3.858%,100歲的時候,退保IRR達到4.105%

     

    其次是鑫禧年年尊享版方案1,到100歲的話,經過時間的積累,以及祝壽金的加持,能達到3.931%的高水平,

     

    鑫禧年年尊享版方案2,在100歲的時候也是能達到3.417%的高水平。

     

    那么這些產品該如何選擇呢?

     

    追求保證領取時間長,有入住養老社區需求:鼎誠誠愛一生最高可以保證領取25年,還能提供養老社區服務,其次頭抬頭2.0也可以保證領取20年,長城八達嶺赤兔版也有養老社區服務;

     

    追求資金使用靈活性,追求資金的二次增值:鑫禧年年尊享版、福滿滿3號尊享版和長城八達嶺赤兔版終身有現金價值,資金使用更靈活,還都能附加萬能賬戶;

     

    追求高領取,家族有長壽基因:福滿滿3號尊享版、鑫禧年年方案1和龍抬頭2.0的整體收益更高,其中鑫禧年年尊享版還能提供祝壽金保障。

     

    二、類增額養老年金險推薦

     

    這部分產品可以說是增額壽與年金險的完美結合,能同時兼顧靈活性和養老規劃,

     

    如果還沒確定這筆資金的用途,想同時擁有資金的靈活性和穩定性的朋友,可以考慮這類產品。

     

    奶爸推薦2款產品: 

     

     

    直接說一下這幾款產品各自的特點:

     

    1、如意致享

     

    投保門檻低,終身有現金價值:最高接受69周歲人群投保,開始領取年金后也一直有現金價值,隨時可退保取錢應急

     

    減保寬松:猶豫期過后就能申請,沒有次數和20%比例限制,只要不低于投保時最低保額或保費要求,就能通過官微申請

     

    2、增多多5號閃電版

     

    保證領取靈活,核保寬松:保證領取期限可選10/15/20年,滿足不同的保障需求,無需健康告知,無需體檢

     

    保單權益豐富:支持減保、保單貸款、第二投保人、附加萬能賬戶,還包含多項vip會員增值服務(分為健康管理和保單管理2個版塊)

     

    我們再來看一下這幾款產品的保單利益情況: 

     

     

    1)年金領取

     

    整體上來看,類增額養老年金相對純年金險的的每年領取年金較低,

     

    領取更多的增多多5號閃電版,每年領取128375元,

     

    90歲的時候,累計領取IRR達到3.493%,100歲的時候,累計領取IRR達到3.846%

     

    不過沒有10年交的版本,所以這里是用8年繳費,年交12.5萬來測算的。

     

    而如意致享的年金領取相對較低,每年領取66119元。

     

    2)現金價值

     

    兩款產品都是終身有現金價值,資金使用靈活度高,最好是按增額壽的方式規劃資金。

     

    增多多5號閃電版在37歲,也就是保單第7年,現金價值超過已交保費,

     

    如意致享是在38歲,也就是保單第8年,現金價值超過已交保費,

     

    這2款產品現金價值超過已交保費的時候,都是在繳費期內。

     

    而且都支持減保,也非常適合當成增額壽產品來使用,

     

    也就是說,如果不想退休后按年領取,也可以在前期減保取現,收益也能達到預期,

     

    如果急需用錢,這些產品還可以選擇一次性退保。

     

    相比之下,增多多5號閃電版的現金價值增長速度最快,

     

    在70歲的時候退保IRR已經達到3.104%,在100歲的時候退保IRR已經達到3.881%

     

    這款產品的現金價值和退保IRR表現,可以說遙遙領先于市面上其他產品。

     

    也就是說,當做增額壽來買,表現非常優秀,就算不想退休后按年領取,也很適合在前期減保取現,收益也能達到預期。

     

    這些產品如何選擇?

     

    追求保證領取,保單利益更高:增多多5號閃電版有保證領取的規定,

     

    而且年金領取以及現金價值表現更佳,直接當成增額壽來買的話,能同時兼顧靈活性和保單利益;

     

    追求資金使用靈活性:兩款產品的保單封閉期都很短,資金能更快更靈活地使用。

     

    三、奶爸總結

     

    年金險是除了社保外,唯一一種能夠為我們提供終身收入現金流的理財工具了。

     

    而且在利率下行的大環境下,這類工具就成為很多家庭安全性資產配置的首選。

     

    不過每個人的保障需求不一樣,保費預算和投保計劃也不一樣,

     

    所以大家在投保之前,最好咨詢一下專業的保險規劃師,選擇更加適合自己的產品。


    如果大家挑選保險有什么困難,可以掃碼關注:奶爸保公眾號進行1對1咨詢。


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