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    不同種類的壽險有哪些?有什么區別?怎么選?適合哪些人群?

    奶爸保 2024-04-07 11:56:00
    原創

    增額終身壽險是近幾年的熱門險種,不僅有保障的功能,保單也會不斷增值。

     

    它又被稱為資產型保單,到了后期,保單的優勢就很明顯,很適合儲備養老金、子女教育金。

     

    不過增額終身壽險也屬于人壽保險,和傳統壽險有何區別呢?應該如何選擇呢?

     

    下面奶爸來給大家詳細介紹一下。

     

    一、不同種類的壽險有哪些?有什么區別?

     

    人壽保險是以人的生死為保險對象的保險。

     

    見的人壽保險主要分為4類:定期壽險、兩全險、增額終身壽險和傳統終身壽險。

     

    兩全險產品形態略有不同,奶爸只給大家介紹其他3種。

     

    根據保障時間長短,壽險主要分為定期壽險和終身壽險。

     

    其中,終身壽險又分為定額終身壽險(也叫傳統終身壽險)和增額終身壽險。

     

    三種都有身故保障,但保障期限、保額變化和保費卻不同。

     

     

    區別主要有3點:

     

    1、保障期限

     

    定期壽險只保障一定期限,可以選擇保20/30年,或保至60/70/80歲。

     

    保障期內身故了可以理賠,但如果沒有出險,保費也不會退回給受益人。


    這類現在的側重點在于保障,主要抵御家庭經濟支柱的早逝風險。

     

    而定額終身壽險和增額終身壽險的保障期限是終身,只要被保人離世了,受益人就能獲得保險公司的保險金。

     

    一定程度上帶有有傳承的作用,算是給到家人的一筆財富。

     

     從保障期限上來看,保終身會比保定期的保障力度更大一些。

     

    2、保額和現金價值

     

    定期壽險和定額終身壽險的保額都是固定的,買多少保額賠多少,

     

    但增額終身壽險不同,它的身故保額一開始較低,但會隨著時間復利增長,到了后期保額會比定額的壽險更高。

     

    而定額終身壽險與增額終身壽險的主要區別也是在保額: 

     

     

    定額終身壽險的保額是固定的,無論什么時候出險,買時有多少保額,身故/全殘時就賠多少錢。

     

    定額終身壽險的杠桿比較高,對于想要指定繼承人的朋友,它會是一個非常好的傳承工具。

     

    但增額終身壽險不同,主要優勢是保費恒定,但保額會隨著時間不斷增加,直至終身。


    即年齡越大,保單對應的保額也會越來越多。

     

    前期的身故保額不高,但隨著時間積累,收益也會越來越多,活得越久保單越值錢。

     

    簡單理解,

     

    定額終身壽險的保額是固定的,保額確定了身故金能拿多少投保時就已經約定好了,有保費便宜、高保額的特點,身故杠桿高。

     

    但是現金價值低,小幅度緩慢增長,大部分產品終身未超過保額。

     

    增額終身壽險的保額會逐年遞增,但身故保額是隨著現金價值上浮的,但最多不超過保費的1.6倍,杠桿不算高。

     

    保單價值由現金價值體現,現金價值隨著時間推移也會逐漸升高,保障期間,可通過部分減保來取現。

     

    3、保費 

     

    30歲人群投保50萬,分30年繳費,看看定期壽險和定額終身壽險的保費:

     

     

    保終身的每年保費是保至60歲每年保費的10倍以上,

     

    以男性為例,保費相差5110元,總保費相差了153300元。

     

    不過,華貴大麥旗艦版A款是在60歲之前身故賠50萬,鼎誠人壽誠意鑫傳是終身都有50萬保額。

     

    而跟定額壽險不同的是,增額終身壽險一般是用保費算保額的,而且不以身故保障為重點,功能更側重于財富規劃,想規劃多少資金,就投入多少。

     

    總結一下:

     

    定期壽險:保額固定,保障時間有限,費率低;


    定額終身壽險:保額固定,保障時間覆蓋生命全周期,費率較高;


    增額終身壽險:保額可增長,前低后高,時間越長越高,兼顧身故保障和理財。

     

    二、不同種類的壽險怎么選?適合哪些人群?

     

    1、定期壽險

     

    適合絕大部分家庭經濟支柱、已成年獨生子女、負債人群,用于抵御早逝造成的財務風險。

     

    作為家庭頂梁柱的必備險種,定期壽險可以較低的保費撬動高額的保障。

     

    能在人生關鍵時期,用最小的成本換取家庭成員的經濟保障,是家庭責任和愛的延續。

     

    萬一身故,可以留下一筆錢幫助家人維持正常的生活開銷,真正做到,留愛不留債。

     

    以華貴大麥旗艦版A款為例,我們來看具體的產品保障:

     

     

    最高可以投保400萬的高保額,除了基本的身故/全殘保障,還可附加特定交通意外身故/全殘保障。

     

    保障實用,性價比超高,非常適合經常出差的人群。

     

    投保門檻低,健康告知也只有最基礎的3條,非常寬松。

     

    還能附加麥芽糖2023失能收入損失保險,一份保單,搞定身故、全殘、失能三個“人生極端風險”。

     

    定期壽險就像護身符,可以幫助我們延續對家人的愛和守護,將個體不幸身故對家庭財務帶來的風險降到最低。

     

    因此非常適合家庭經濟支柱、已成年獨生子女、負債人群投保,能在自己身負家庭重大責任期時,萬一身故能給家人一定的經濟支持。

     

    2、定額終身壽險

     

    適合中高端家庭和高凈值家庭,用于資產規劃、合理避稅與財富傳承

     

    不論是獨身子女對父母的贍養還是小家庭撫育下一代,都會肩負的家庭責任。

     

    而定額終身壽險正是解決兩點情況:

     

    1)年輕時是保障,若自己不幸離世,給家庭留下一筆錢用,撬動杠桿讓這筆錢代替自己繼續發揮余熱;

    2)年老時是傳承,上一代人所攢下的財富完整的按自己心意,過度給下一代。

     

    以鼎誠人壽誠意鑫傳為例,我們來看具體的產品保障: 

     

     

    這款產品投保年齡最高到70歲,投保年齡非常廣泛。

     

    保障期限為終身,繳費期靈活多樣,

     

    除了兩項基礎的身故保險金和高殘保險金,加強了身故保障。

     

    還提供了4項可選責任:公共交通意外身故額外賠、私家車交通意外身故額外賠、猝死關愛保險金和惡性腫瘤(重度)身故保險金。

     

    除了上述保障之外,該產品還具有保單權益,包括減保、保單貸款、保費墊付、年金轉換權、減額交清、第二投保人、信托和鼎誠星級服務等。

     

    比如減保和保單貸款,客戶在需要資金時,可以通過這些方式獲取一定的資金支持,同時還能保證保單的有效性和保障力度。

     

    定額終身壽險更側重身故杠桿,投保后很長一段時間內的身故保額都是比較高,且固定的,如果不幸遭遇身故風險可以保證家人的生活質量,保一輩子,確保留下一筆錢給家人。

     

    而且現金價值較高,保單后期如果需要用錢,可以通過退保,一次性拿回保單現金價值,或通過保單貸款,周轉資金。

     

    因此主要面向中高端家庭和高凈值家庭,用于資產規劃、合理避稅與財富定向傳承。

     

    3、增額終身壽險

     

    適合中產、高凈值人群,月光族,用于強制儲蓄,或者準備養老金、教育金

     

    增額終身壽的功能體現在現金流規劃,它以身故或全殘作為賠付標準,

     

    但投保人可以通過減保來領取,領取時間由投保人自由決定,

    領取的資金能實現被保人整個生命周期的各種現金流規劃,例如教育金、婚嫁金、養老金等等,一份保單實現多種用途,還能留下財產給后代。

     

    以鑫相守(尊享版)為例,我們來看具體的產品保障:

     

     

    起投門檻低,1000元起投保,普通工薪族都能負擔得起。

     

    而且支持減保、保單貸款,還能對接養老社區服務,滿足一定保費要求就能獲得“太保家園”養老社區入住權。

     

    增額比例3%,也就是保額是按3%固定利率持續增長的。

     

    而增額終身壽險價值主要體現在現金價值上: 

     


    以30歲男性,年交10萬保費,交5年為例,

     

    保單第9年(即39歲時)現金價值超過了已交保費,封閉期較短。

     

    隨著時間的推移,現金價值也不斷上漲。

     

    被保人60歲時,現金價值1034800元,相當于2.07倍已交保費;

     

    被保人80歲時,現金價值1868900元,相當于3.74倍已交保費;

     

    被保人100歲時,現金價值3373600元,相當于6.75倍已交保費。

     

    增額終身壽險是通過時間積累,來使現金價值持續穩定增長,帶有長期儲蓄的功能。

     

    兼顧身故保障和理財,不僅能為自己的身故保障加碼,還能增值財富、靈活規劃資金。

     

    非常適合中產、高凈值人群和月光族,

     

    如果是有儲蓄計劃,想要規劃自己的養老金,存孩子的教育金、婚嫁金、創業金,或是有財富傳承等需求,可以考慮增額終身壽險。

     

    三、奶爸總結

     

    增額終身壽險和傳統壽險雖然都是保障身故的壽險,

     

    但是在保障內容、保障期限、保額變化、保費以及現金價值等方面存在很大區別。

     

    奶爸也要提醒大家,選擇保險產品時,我們都應充分了解其條款和保障內容,根據保費預算和保障需求來選擇產品。


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