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    延遲退休是大勢所趨嗎?2024年養老保險怎么買?

    奶爸保 2024-04-12 16:20:00
    原創

    前段時間,新加坡正式宣布:2026年退休年齡提高到64歲。 

     

     

    新加坡情況和我們比較相似,都是妥妥的深度老齡化社會:

     

    2022年新加坡65周歲以上人口占比為15.1%,而我們2023年是15.4%。

     

    雖然說,我們正式的官宣還沒有下來,

     

    但結合我國國情、參考全球各國趨勢,延遲退休只是或早或晚的事情。

     

    為什么這么說呢?

     

    面對延遲退休,我們應該如何規劃自己未來養老?

     

    一起跟大家來聊聊這個話題。

     

    一、延遲退休是大勢所趨嗎?

     

    延遲退休,簡單來說就是延遲領取退休金的時間。

     

    比如我們父母那一代人,女性50或者55歲、男性60歲后就可以領退休金了,

     

    但我們這一代人,大概率要到65歲后才能領到錢。

     

    不管我們是否愿意,延遲退休已經是大勢所趨,

     

    主要有幾點原因:

     

    1、老齡化+少子化的雙重壓力

     

    根據中國統計年鑒數據來看,我國老齡化趨勢有兩個特點:

     

    一個是程度深,比如2023年我國65歲以上的老人占總人口的15.4%,已經是深度老齡化社會了。

     

     

    另一個是進展快,

     

    據《財經》雜志報道,以主要國家老齡化率從7%至14%所用時間來看,

     

    法國用了126年,瑞典用了85年,美國用了72年;

    英國用了46年,德國用了40年,日本用了24年。

     

    而我國僅用了21年??!

     

    還有個更讓人焦慮的因素——人口自然增長率不斷下滑,已經連續兩年出現負增長了。

     

     

    雖然這幾年出了一系列催生大招,比如全面放開二胎、三胎、取消社會撫養費等等。

     

    但卻收效甚微,生育率還是沒能上來。

     

    那就只能從另一頭想辦法了,比如讓老人家們多工作幾年,延遲退休。

     

    2、人更長壽了

     

    我們現在在執行的法定退休年齡,即男職工60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲,

     

    始于建國早期制定的制度。

     

    那時候國人平均預期壽命也不長,比如1981年,只有67.77歲。

     

    但隨著醫療科技的發展、經濟收入的提升、生活水平的提高,現如今我國人均平均預期壽命早已遠超當年。

     

     

     

    比如2020年——77.9歲;

    2030年——79歲;

    2035年——81.3歲!

     

    壽命越長,就意味著未來社保養老保險,需要給這些退休人員發放養老金的時間也越長,總體資金額也就越高。

     

    國家壓力不可謂不大。

     

    3、社保養老金有缺口

     

    我們都知道,我國社保養老制度采用的是現收現付制度,

     

    即正在工作的人交錢,已經退休的人領錢。

     

     

    如果人口結構年輕化,交錢的人多,領錢的人少,

     

    那現收現付完全沒有問題,就像我們過去幾十年一樣。

     

    但現在實際情況就是,我們前面提到的:

     

    人口正在老齡化、少子化和長壽化;

     

    也就是上班交錢的人越來越少,退休領錢的人越來越多。 

    這樣下去,總有一天,社保養老基金就會面臨嚴重入不敷出。

     

    如果延遲退休后,至少每個人領取養老金時間更晚一些,

     

    對社保養老基金來說,壓力能減少一些。

     

    二、養老保險怎么買?

     

    既然延遲退休勢在必行,作為普通人,

     

    我們怎么在有限的工作時間內,為自己囤足養老資金,是每個人都要思考的問題。

     

    畢竟早早做好規劃,哪怕未來真的“老年失業”了,也不至于沒個后備方案;

     

    說不定規劃好了,還能給自己創造出“提前退休”的選擇權。

     

    而養老規劃,一直以來,我最建議大家使用的工具就是儲蓄險,

     

    比如增額終身壽險和年金險。

     

    這類型產品,有以下特點:

     

    第一,安全性非常強

     

    每份保單都受到《保險法》和國家監管,等于上了雙重保險。

     

    第二,收益確定且穩健

     

    比如增額終身壽險,每年的現金價值,即賬戶有多少錢,都是白紙黑字寫在合同中;

     

    而年金險則是從投保之日起,就知道未來退休后每年/月能領多少錢。

     

    非常明確!

     

    且收益也是不錯的:

     

    比如增額終身壽險,最高長期復利IRR接近3%;而年金險則有機會超過4%!

     

    第三,操作簡單方便

     

    不用折騰、無需打理,每年定期交好保費即可,實現自律攢錢!

     

    領錢操作也簡單,比如養老年金險,

     

    到了約定退休年齡,保險公司就會按合同約定往銀行卡里打養老金,即使老了找不到工作也能有“工資”收。


    30歲男性,年交10萬,交10年,60歲起領為例:

     

    PS:歲月有約選的萬能賬戶為嘉福1號;

     

    長城八達嶺赤兔版展示的是普惠計劃,第20個保單日起領(即50歲)。

     

     

    1、年金領取上

     

    長城八達嶺赤兔版50歲就開始領取,每年可領50200元;

     

    想要盡早領取的,這款產品就不錯。

     

    另外幾款產品60歲開始領取年金,

     

    鑫禧年年尊享版:方案1年領124800元,方案2年領90900元;


    歲月有約(分紅型):年領75556元;


    福滿滿5號(分紅型):年領85220元。

     

    從每年年金領取來看,鑫禧年年尊享版穩坐第一,

     

    其次是福滿滿5號(分紅型)、歲月有約(分紅型)和長城八達嶺赤兔版。

     

    看中高領取的,鑫禧年年尊享版還是不錯的選擇。

     

    2、現金價值

     

    我們前面提到鑫禧年年尊享版、長城八達嶺赤兔版,都是終身有現金價值,

     

    相對來說鑫禧年年尊享版方案2,前期現金價值增長速度更快,

     

    這也意味著這款產品資金回籠時間比較快一點點。

     

    雖然歲月有約(分紅型)現金價值只持續到85歲,

     

    但如果年金和分紅都不急著使用,全部放到萬能賬戶中增值的話,

     

    后期總賬戶收益還是不錯的,最高退保IRR有機會超過3.9%。

     

    同樣的道理,福滿滿5號(分紅型)疊加紅利利益后,總體退保IRR有望超過4%!

     

    鑫禧年年尊享版方案1也不錯,每年年金領取高、疊加當年現金價值,

     

    退保收益最高達3.931%!

     

    那這幾款產品怎么選呢?

     

    希望退休后每年領的養老金多一些,同時兼顧資金使用靈活,可以考慮鑫禧年年尊享版;

     

    看中大品牌、保證領取時間,想要博取較高收益的,可以考慮歲月有約(分紅型)和福滿滿5號(分紅型);

     

    想要盡早領取、看中資金使用靈活的,可以考慮長城八達嶺赤兔版。 


    如果你想了解詳細的產品介紹,也可以看看這篇:

    三、奶爸總結

     

    在延遲退休大趨勢下,奶爸也建議大家都做好資金儲備。

     

    不管是存錢還是買增額終身壽險、年金險,

     

    至少已經開始了,未來就多一份保障。

     

    不過,這里還是要提醒大家:

     

    受到大環境政策影響,目前優質在售的儲蓄險,

     

    真的是賣一份就少一份了,不少甚至來不及通知大家,就已經不能再投保了。

     

    所以,抓緊時間安排呀~

    如果大家挑選保險有什么困難,可以掃碼關注:奶爸保公眾號進行1對1咨詢。


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